全款买车反而更贵？汽车贷款的套路有多深！

大家有没有想过，为什么销售总是推荐你买车分期？为什么贷款买车比全款便宜？五年零息贷款有什么套路？高息高返为什么要被叫停？买车不贷款就亏了？本期节目，我们试着来解答大家有关购车贷款的这些问题。

以下为本期视频文字版：

大家先来看这样一个场景：

假设你看中一台指导价20万的车，去A店询问价格，销售告知有1万元的现金优惠，除此之外再无更多优惠。

同样在B店询问价格得知贷款买价格总体便宜更多。

销售随即向你介绍B店和B银行推出的最新政策，五年期分期方案，每年五个点，10万的贷款能再优惠2.5万，只需自己再支付7.5万即可，总价就相当于17.5万，比现金优惠后还便宜了1.5万。而利息只要还满两年就可以提前还款，2年的利息算下来也就1万元，总体还是便宜了5千。

这就是典型的汽车金融高息高返的场景，也是从价格战到金融战的典型案例。那么理一理，消费者、经销商、以及金融机构，这三方，到底谁在赚，谁在亏。

对消费者来说，很简单，从B店贷款买车相比从A店全款买车，最多能少付5千元，赚了。

对于经销商来说，消费者首付7.5万，消费者从银行贷款10万，银行又通过返佣的方式，补给经销商1.5万。这1.5万是怎么算的呢？年化费率5%，五年就是25%，主流方案都是给经销商返佣15%，也就是一次性补贴1.5万。那对经销商来说，7.5万+10万+1.5万=19万，跟客户全款购车收到的钱是一样的，经销商不仅收入上没亏，而且把客户从A店抢了过来，甚至有些经销商呀，并不会把银行给的返点全部吐给客户，自己留下一两个点，就是净赚。

对于金融机构而言呢，贷给消费者10万，补给经销商1.5万，前两年还款期，消费者本金加利息收入5万，两年后提前还款收入6万，总计一算，亏了5千元。不过，表面来看，这单生意是银行亏了，但从银行的视角来看，他们要的其实是汽车贷款的份额。因为总有客户是真正有贷款需求的，总有客户是不能提前还款的，只要银行做好产品设计，依然能有盈利空间。

而A店眼看着B店抢了他的客户，A银行业也看到B银行扩展了购车贷款的客户，于是呢，那A经销商就和A银行也达成协议，赶紧推出了类似的高息高返方案。价格战就这样延伸到了金融战。

这件事虽然对消费者是利好，但是它最大的问题在于，当高息高返的方案覆盖越来越多的品牌、经销商、车型的时候，会让很多实际没有贷款需求的人，也在金融战下选择了贷款，而他们在规则内追求到的收益，都是要银行来买单的，而一旦银行调整规则，让消费者无利可图，那高息高返，也就没有了意义。显然，这是一种不可持续的模式。

这就是为什么今年汽车市场反内卷的重要一刀，砍向了银行的原因，因为如果汽车行业的内卷继续延伸到本就面临压力的银行，那情况可能会更难收拾。

我们刚刚看到的，其实是最简单透明的案例，但大家在购车过程中，还有很多陷阱隐藏其中。